[導(dǎo)讀]“以房養(yǎng)老”俗稱倒按揭，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合考慮房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主發(fā)放固定資金。
“你有一套100萬(wàn)元的房產(chǎn)，如果你辦一個(gè)10年期的以房養(yǎng)老，你每月可以領(lǐng)取3700元左右的養(yǎng)老金。但是，如果你辦理10年期100萬(wàn)元的按揭貸款去買房子，你的月供大約為11636.63元�！苯�，這個(gè)帖子在網(wǎng)絡(luò)瘋傳。
9月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提及將開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)�！耙苑筐B(yǎng)老”俗稱倒按揭，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合考慮房產(chǎn)的價(jià)值等因素后，每月給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。
這個(gè)話題在全國(guó)引起熱議。
據(jù)記者了解，目前昆明范圍內(nèi)并沒(méi)有銀行開(kāi)始試點(diǎn)倒按揭業(yè)務(wù)。據(jù)昆明某銀行從業(yè)人員介紹，目前承接“倒按揭”的業(yè)務(wù)尚不成熟，昆明房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測(cè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂(lè)意；貸款期長(zhǎng)，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。
據(jù)中國(guó)青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，85.0%的受訪者選擇把房子留給子女，僅8.8%的被受訪者選擇把房子抵押給金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，采訪中記者發(fā)現(xiàn)，在愿意“以房養(yǎng)老”的人群中，大部分集中為年輕人，普遍為70后和80后，特別是大部分白領(lǐng)一族。而許多老人對(duì)“以房養(yǎng)老”這種方式無(wú)法接受。
家住船房小區(qū)王阿姨認(rèn)為，房子將來(lái)肯定是屬于兒子的，兒子將來(lái)住不住、賣不賣是他的問(wèn)題�！暗绶酱绲�、留于子孫耕”是國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，思想傳統(tǒng)的老人心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來(lái)的房子未來(lái)成為別人的，只有留給下一代才安心。
而在采訪中，即使對(duì)該政策支持的一方也提出了自己的質(zhì)疑。首先，對(duì)房?jī)r(jià)的核算，金融機(jī)構(gòu)的壟斷對(duì)于百姓來(lái)說(shuō)缺乏信任度。其次，倒按揭的年份，如果市民倒按揭10年，但是10年自己后依然在世，房子卻被金融機(jī)構(gòu)收回，到時(shí)候房子沒(méi)了，錢也沒(méi)了，這如何解決？再其次，以房養(yǎng)老的門檻過(guò)高，實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”要有三條件：老人與子女分開(kāi)居住，使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活；老人擁有對(duì)房屋的產(chǎn)權(quán)，才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。老人經(jīng)濟(jì)狀況適中，無(wú)“以房養(yǎng)老”必要；經(jīng)濟(jì)條件過(guò)低不具“以房養(yǎng)老”條件。
而無(wú)法推行的原因除了市民的質(zhì)疑，還有金融機(jī)構(gòu)的猶豫。我國(guó)住宅用地的使用年限一般只有70年，當(dāng)老人年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當(dāng)老人身故時(shí)，使用年限更是所剩無(wú)幾。那么，保險(xiǎn)公司或銀行依靠剩下的使用年限來(lái)補(bǔ)償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風(fēng)險(xiǎn)也較大。保險(xiǎn)公司或銀行將房產(chǎn)收回后無(wú)非出租或出售以獲得相對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，但在房?jī)r(jià)泡沫時(shí)，租不出去或賣不上價(jià)的情況也是可能發(fā)生的。
同時(shí)，銀行也好、保險(xiǎn)也好，拿到了房產(chǎn)之后如何處置也是一個(gè)大問(wèn)題。過(guò)去，金融機(jī)構(gòu)處理房產(chǎn)一般都是處理不良資產(chǎn)，都是被動(dòng)地去處理，而從未主動(dòng)地去進(jìn)行過(guò)大量房產(chǎn)買賣。
此外，如果房?jī)r(jià)下跌，金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)近年來(lái)穩(wěn)步上漲，從趨勢(shì)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)未來(lái)是否估值過(guò)高？未來(lái)房?jī)r(jià)有沒(méi)有下跌風(fēng)險(xiǎn)？這樣的問(wèn)題，誰(shuí)也難以給出一個(gè)準(zhǔn)確的判斷。
